W jakiej walucie wziąć kredyt mieszkaniowy?

Idealnie kredyt mieszkaniowy należy brać w walucie, w której się zarabia!  W ten sposób ryzyko jest najmniejsze, ale nie oznacza to, że kredyt jest najtańszy.

Kredyty walutowe stanowią atrakcyjną alternatywe dla kredytów złotówkowych, ponieważ stopy procentowe (od których w głównej mierze zależy oprocentowanie kredytów)  w różnych krajach są różne. W ten sposób oprocentowanie kredytów branych w innych walutach może być znacząco niższe, a w konsekwencji oznacza to tańszy kredyt, o wiele niższe raty do spłaty, większą zdolność kredytową.

Stąd dużym powodzeniem w ostatnim czasie cieszyły się kredyty denominowane we franku szwajcarskim - dzięki bardzo niskim stopom procentowym możliwe było otrzymanie kredytu oprocentowanego mniej niż 2% w skali roku, podczas gdy kredyty złotówkowe oprocentowane były w okolicach 5-6%.

W takim razie w czym problem?

Spread walutowy

Bank wypłaca nam środki w polskich złotych i oblicza wysokość pożyczki w walucie obcej wg kursu kupna danej waluty. Wszystkie raty obliczane są w obcej walucie - spłacamy je w złotówkach po przeliczeniu raty po kursie ... sprzedaży waluty. Oznacza to, że już na wejściu tracimy różnicę pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty (różnica ta nazywana jest spreadem). Kursy te są wyznaczane indywidualnie przez każdy bank w oparciu o kursy średnie walut publikowane przez NBP - warto zwrócić uwagę na fakt, że różnice potrafią być naprawdę spore i dobrze wybrać jest bank w którym spread jest relatywnie najniższy.

Ryzyko kursu walutowego

To o czym łatwo można zapomnieć, to że wysokość spłacanych przez nas rat zależy od kursu waluty w której zaciągnęliśmy kredyt. Kursy walut ulegają wahaniom i zależą od bardzo wielu czynników, których nie da się do końca przewidzieć. Wahania mogą być naprawdę spore o czym słono mogli się przekonać kredytobiorcy skuszeni kilka lat temu na kredyty denominowane w euro - często po paru latach spłaty okazywało się, że ich kredyt zamiast zmaleć potrafił znacznie urosnąć.

Trzeba zdać sobie sprawę, że wzrost kursu danej waluty w stosunku do PLN oznacza tym większy wzrost naszego zadłużenia w stosunku do banku (większy, bo spread też rośnie).

Co w takim razie wybrać?

Kredyt w złotówkach zapewnia bardziej przewidywalną spłatę kredytu, ale na obecne warunki droższą niż w przypadku kredytu denominowanego np. we franku szwajcarskim. Łatwiej jest przewidzieć poziom inflacji i stóp procentowych w Polsce niż analizować czynniki jakie mogą wpłynąć na podwyżki stóp w innych krajach czy też wahania kursów walutowych.

Z kredytem walutowym możemy jednak naprawdę sporo zaoszczędzić i kontrolować na bieżąco ryzyko. Przy braku poważniejszych zawirowań nie powinniśmy być narażeni na poważniejsze wahania kursu waluty. Kurs walut zazwyczaj nie skacze o 20% w ciągu dnia, tak więc obserwując na bieżąco sytuację na rynku powinniśmy być w stanie odpowiednio wcześniej zareagować. Większość banków oferuje obecnie możliwość darmowego przewalutowania kredytu i przeczuwając najgorsze można zmienić walutę na PLN (aczkolwiek czasami może być na to za późno).