Jakie raty są lepsze - stałe czy malejące?

rbrys  |   |  + 0  |  Ocena: (głosy: 5)

Wybierając kredyt mamy zazwyczaj do wyboru pomiędzy równymi ratami, a ratami malejącymi. Różnica pomiędzy nimi odnosi się do sposobu obliczania należnych rat przez bank:

Sposób obliczania 

Stałe raty - w tym przypadku bank oblicza odsetki od pożyczonego kapitału należne w całym okresie spłaty kredytu, dodaje do tego kwotę kapitału (czyli pożyczoną kwotę) i dzieli na równe raty.

Raty malejące -  w tym przypadku bank dzieli pożyczony kapitał przez liczbę rat po czym dolicza do każdej raty odsetki obliczone od kapitału pozostałego do spłacenia.

Zalety stałych rat

Podstawową zaletą jest to, że raty te są na samym początku zazwyczaj o wiele niższe niż w przypadku rat malejących. Nie dość, że jest to dla nas mniejsze obciążenie, to dodatkowo pozwala nam to na inwestowanie większych kwot i w ten sposób bilansowanie kredytu.

Zalety rat malejących

Co prawda raty malejące wiążą się z koniecznością płacenia wyższych rat na samym początku spłaty kredytu, to ich sposób obliczania powoduje, że w ogólnym rozrachunku odsetki które zapłacimy bankowi są mniejsze.

Przykładowo dla kredytu w wysokości 200 tys. zł z oprocentowaniem 6% rocznie oraz 20 letnim okresem spłaty odsetki w sumie wyniosą:

  • dla rat stałych: ok. 144 tys. zł
  • dla rat malejących: 120,5 tys. zł

Jak widać w tym przypadku raty malejące pozwoliłyby zaoszczędzić 23,5 tys. zł.

Raty malejące to także zabezpieczenie się na przyszłość - jeżeli teraz jesteśmy w stanie spłacać wyższe raty, a nie jesteśmy pewni co do przyszłości, to na przyszłość zapewniamy sobie raty niższe niż w przypadku rat stałych.

Kolejna zaleta rat malejących objawia się przy wcześniejszych spłatach kredytu - w przypadku rat malejących płacone przez nas odsetki zawsze są obliczane w stosunku do kapitału pozostałego do spłacenia. Spłacając wcześniej nie zapłacimy już odsetek za spłaconą część kapitału. W przypadku rat stałych wszystkie odsetki są obliczone z góry i podzielone pomiędzy raty - wcześniejsza spłata będzie o wiele mniej korzystna.

Niektóre banki oferują mechanizm tzw. bilansowania kredytu, dzięki któremu odsetki od zadłużenia liczone są od pozostałego do spłaty kapitału pomniejszonego o kwotę środków na koncie. Mechanizm ten może działać tylko w przypadku rat malejących.

Podsumowanie

Jeżeli nie jesteś w stanie pozwolić sobie na wyższe raty kredytu na początku spłaty, nie spodziewasz się wcześniejszej spłaty kredytu (skrócenia okresu kredytu), albo uważasz, że jesteś w stanie dobrze zainwestować zaoszczędzone w ten sposób pieniądze: powinieneś wybrać raty stałe.

Jeżeli jesteś w stanie pozwolić sobie na wyższe raty na początku, chcesz aby kredyt był tańszy, a jednocześnie zakładasz, że kredyt będziesz mógł spłacić szybciej  - wybierz raty malejące. 

 

Polecane strony

Kredyty mieszkaniowe
Oferta kredytów mieszkaniowych mBank, Multibank, Dombank, GE Money Bank, Millenium, PKO BP i inne

Oceń poradę: Przydatna Nie polecam

Komentarze

Zostaw komentarz:


Oferta finansowa

Skorzystaj online z szerokiej oferty produktów finansowych z renomowanych instytucji.